المقدمه : آلية وكيفية منح القروض من قبل البنوك التجارية

مقدمة

تعتبر البنوك التجارية في الزمن الراهن من الركائز الأساسية لتحريك الجسر الاقتصادي لأية دولة، ونظرا للدور الفعال الذي تلعبه في عملية منح القروض بهدف تمويل المشاريع هذه العملية تعتبر أهم الوظائف التي يقوم بها البنك، وتعتمد هذه العملية على طرق تقليدية وأخرى  مبتكرة مسايرة للتطور التكنولوجي، ترتكز البنوك في نشاطها التمويلي على القروض لكونها تعطي أكثر مردودية، ومعدل عائد مرتفع عند عملية استرجاع القروض.

1- إشكالية الدراسة:

تكمن إشكالية دراستنا في إبراز الطرق المعتمدة في تقييم السياسة الاقراضية ومدى استفادة البنك من المشاريع الممولة والتي يمكن تقسيمها إلى الأسئلة الفرعية التالية:

1- ما هي الطرق المعتمدة في تقييم السياسة الاقراضية؟

2- هل يمكن للمشاريع الممولة أن تخدم أهداف البنك؟

3- هل تتميز السياسة الاقراضية بالليونة التي تجعل منها أكثر مردودية؟

2- فرضيات الدراسة:

أ- هناك عدة طرق لتحليل ودراسة طلبات القروض والموافقة عليها.

ب- البنك يراعي أولا مصالحه الخاصة قبل منح أي قرض وعليه فقد تتميز السياسة الاقراضية بعدم الليونة.

3- أسباب اختيار الموضوع:

* يمثل موضوع الدراسة جزء من التخصص الذي نزاول دراستنا فيه ونأمل أن نضيف إلى  هذا المجال معلومات جديدة تدعم البحث الجامعي.

* ميولنا ورغبتنا في معرفة آلية وكيفية منح القروض من قبل البنوك التجارية.

4- الأهمية: (أهمية الموضوع).

الأهمية العلمية: كإثراء للمكتبة الجامعية.

الأهمية الاقتصادية: تعتبر عملية منح القروض من أهم وظائف البنوك فهي تساعد المؤسسة على  تحسين مردوديتها وزيادة إنتاجها وكذا مبيعاتها مما يكون له الأثر المباشر على ربحيتها كما أن قرارات منح القروض تساهم في معرفة مكانة البنوك التجارية في الاقتصاد الوطني.

كما تسمح  بمعرفة مدى فعالية المؤسسة وقدرتها على التنافس من خلال احترامها لمواعيد تسديد أقساط القرض وفوائده.

5- المنهج المتبع:

للإلمام بالبحث من جميع النواحي تم اعتماد الطريقة المنهجية التي تضمن ترابط أجزاءه وتسلسل أفكاره معتمدين على المنهج الوصفي والدراسة الميدانية.

6- خطوات البحث:

لتبسيط دراسة هذا الموضوع قمنا بتقسيمه إلى إطار نظري وآخر تطبيقي

الإطار النظري:

في الفصل الأول منه تطرقنا إلى التعريف بالبنوك التجارية وأهم الوظائف الممارسة ثم قمنا بتعريف القروض البنكية، خصائصها، أنواعها، وبعدها أهم المخاطر الناجمة عن منح القروض في الفصل الثاني منه تطرقنا إلى الطرق المنتهجة في السياسة الاقراضية في قسمه الأول تطرقنا إلى الطريقة التقليدية لمنح قرض بنكي وفي قسمه الثاني قمنا بالتطرق إلى الطريقة الحديثة.

الإطار التطبيقي:

قمنا بدراسة ميدانية ببنك التنمية المحلية BDL وكالة جيجل 363 متطرقين للتعريف بهذا البنك على المستوى الوطني ومنه إلى وكالة جيجل وللتعمق أكثر في بحثنا قمنا بدراسة حالة طلب قرض استغلالي، ومختلف المراحل التي يمر عليها حتى الوصول إلى اتخاذ القرار بمنح أو رفض طلب القرض.
رضـــــوان طيــــــــــار و زهيــــــر بوالنــــــش.  2005  الجزائر